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金融借款合同变相利息的规制

2020-08-11 11:15文章来源:北京冠领律师事务所字体: [ ] 阅读:

  中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消了!


图片来源于网络,如有侵权联系删

  自2019年8月20日起,中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)。

  此次改革在贷款市场报价利率报价行类型上由原来的10家扩大至18家,品种上也由原来的1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期以上两个期限品种。大大提高了贷款市场报价利率的代表性。

  这一变化可以说是对借款人带来的好消息。从源头上规范了贷款市场报价利率的问题。也为促进企业的金融和实体经济实现良性循环,有效降低企业用资成本,深化利率市场化,推动降低实体利率水平提供了司法的规范和引导作用。


图片来源于网络,如有侵权联系删

  实务中金融借款合同纠纷案件中,借款人经常遇到最头痛的问题是金融机构常常以服务费、咨询费、顾问费、管理费等方式收取费用。深知这些费用大多与该笔金融借款直接相关,却不直接表现为利息等直观的融资成本。收取的财务顾问费等费用多数也是为了规避相关监管的规定,或是为了满足金融机构内部收入分配的需求等,其实质都是变相增加企业融资成本。

  如何寻求救济得到准确答案在没有出台之前也受实务中两种观点影响左右不定:有观点认为,这是双方真实意思表示,只要总费用不超过法律、司法解释规定的利率上限,法院就应支持。还有观点认为,法院应该进行审查,如果金融机构确实没有提供相应服务的,就不应予以支持。殊不知,金融机构往往不直接与借款人签订财务顾问费合同,躲避监管部门的监管,这种情况下主张合法权益时法院通常也只能通过财务费等的收取节奏与利息收取节奏是否一致,财务顾问费的收取与贷款金额是否存在比例关系,签订财务顾问协议时间、收取融资顾问费时间与贷款发放时间接近等事实判断财务顾问费与金融借款之间具有关联性,这样法院就很难支持借款人要求酌减或者抵扣的请求。

  监管部门一直以来也以金融机构收取的包括财务顾问费在内的相关费用的合规性作为监管重点内容并且也出具了明确的监管三要求,但真正与司法审判深入融入贯管理缺乏依据。此次《全国法院民商事会议纪要》第51条作了明释,金融借款合同纠纷中,借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息,金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的,人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。

  此次全国法院商事会议内容积极回应了监管部门的监管要求,形成了司法与行政的合力,对金融机构的变相利息明释加以规范。这说明此后,小微企业作为借款人在遇到对金融机构的变相利息认为质价不服的,可以依据合法证据提出请求酌减或者不予支付,寻求言之确凿的救济机会到来了。2019年12月最高院下发的裁判指导案例鞍山中联置业有限公司、鞍山中大房地产开发有限公司债权转让合同纠纷再审民事判决书中关于收取委托费用25万,就支持了中联置业对营口银行鞍山分行收取手续费行为不当,冲顶本金的请求。

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撰稿:贾江岩
编辑:侯学飞
法务:刘东晓


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