50万元保险金一分不赔，冠领律师智破“差额赔付”迷局，助企业二审胜诉

　　物流行业总是伴随着堆积如山的货物与车水马龙的喧嚣，相较于主要在办公室进行的工作，风险要高许多。广州某物流公司老板孙先生，为了分摊风险，在为员工购买工伤保险的同时，还投保了雇主责任险。然而，一起工亡事故发生后，保险公司却对约定的50万元保险金一分不赔，由此引发了一场关于保险合同“差额赔付”条款的纠纷。

　　2022年，该物流公司员工李先生在工作中意外身故，被认定为工亡。物流公司积极配合李先生家属申请工亡赔偿。公司老板孙先生想起此前曾通过保险业务员王女士，投保了雇主责任险，保单明确载明“每人死亡责任限额为50万元”。为了给员工家属一个交代，物流公司与李先生的妻子签订了《工伤死亡赔偿协议书》，约定雇主保险工亡赔付款50万元归家属所有。

　　次年，物流公司将50万元转入李先生妻子的账户，而后向保险公司申请理赔时，却遭到沉重打击。保险公司称，李先生的工亡待遇已由工伤保险基金全额支付，雇主责任险只赔付物流公司的法定赔偿责任与工伤保险之间的“差额”。如今物流公司无需承担赔偿责任，代表没有差额，保险公司便分文不赔。而物流公司自愿支付的50万元不属于保险理赔范围。

　　物流公司为此诉讼维权，但一审法院支持了保险公司的观点。这一败诉结果不仅让物流公司承受着经济压力，更使其对保险合同的公平性产生了质疑。2025年3月，孙先生代表物流公司委托到北京冠领（广州）律师事务所。律所指派律师梅伟君代理此案。

　　冠领律师介入后，跳出保险公司设置的“差额赔付”条文藩篱，敏锐地聚焦于一个更根本的问题：这条“差额赔付”条款，保险公司当初是否向物流公司解释清楚？

　　律师指导孙先生梳理了投保全过程的沟通记录。微信聊天记录显示，业务员王女士在推销时，仅简单告知“意外伤亡赔付50万元”，从未提及“差额赔付”概念。她发送给物流公司要求盖章的《投保单》和《保险销售事项确认书》中，也未附上包含此内容的《保险条款》。甚至在物流公司员工询问表格内容如何填写时，王女士只催促“直接盖章就行，我后续再填”。

　　律师认为，我国《保险法》明确规定，对免除或减轻保险人责任的条款，保险公司必须尽到明确提示和说明义务，否则该条款不产生效力。本案中，保险公司连最基本的《保险条款》都未在投保时提供，更不用说对关键的“差额赔付”条款进行解释说明。律师据此制定了二审诉讼策略，代理物流公司提起上诉。

　　二审中，冠领律师表示，保险公司无法举证其已就《保险条款》履行提示说明义务，案涉《投保单》等文件也存在明显瑕疵。作为格式条款提供方，保险公司未附条款、未尽说明，导致“差额赔付”这一重大责任限制条款对投保人不产生法律效力。而《保险单》明确记载死亡赔偿限额50万元，这是保险公司对客户的明确承诺。物流公司基于此承诺与家属达成赔偿协议并支付款项，合情合理，其损失应由保险公司承担。

　　2025年6月，二审法院审理后认为，保险公司推销时仅强调“意外伤亡赔付50万元”，易使投保人产生“出事即赔”的误解，却未提示关键的赔付范围限制，未尽到说明义务，相关免责条款无效。故判决撤销一审判决，保险公司需在限期内向物流公司支付50万元。

　　在一审败诉的不利形势下，冠领律师凭借专业剖析与据理力争，成功扭转结局。这不仅为处于困境中的民营企业挽回了重大损失，更说明诚信经营、充分告知是保险合同的基石。如今，物流公司已收回钱款，一切都已尘埃落定。

　　撰稿人：郭滢

　　审稿人：段光平

　　文章类型：原创B