北京夫妇被业务员误导退保又重购高价险，律师聚焦合同效力帮挽回24万余元损失

　　当保险业务员带着各种资料上门推荐保单转换方案时，陈力夫妇怎么也没想到，那些信誓旦旦的承诺，会在几年后让他们陷入进退两难的境地。

　　陈力夫妇在北京打拼多年，作为北京某保险公司的老客户，他们名下原本有十份保单。业务员却劝说他们将“利息低、不划算”的旧保单退掉，转投一款“高收益”的新产品，并承诺退保造成的损失，公司后续会全额补偿。

　　基于信任，陈力夫妇陆续退掉了持有多年的十份保单，承受了10多万的损失，又凑齐20多万，在业务员的操作下投保了一份新产品和一份以儿子名义投保的重疾险。

　　然而在这之后，承诺的补偿协议杳无音信，所谓“一年回本”更是空中楼阁。陈力仔细阅读迟来的合同才发现，新产品竟要连续缴费10年，每年20万元，这与当初的口头承诺天差地别。陈力夫妇与业务员、保险公司反复沟通，始终得不到合理的解释和处理方案。

　　旧保单的损失无法挽回，新保单又像两张沉重的“罚单”，陈力夫妇心力交瘁，无奈向北京冠领律师事务所求助，冠领律所经过研判接受委托，指派丁福海律师代理此案。

　　面对陈力夫妇焦虑又无助的叙述，以及保险公司“客户自愿退保投保、流程合规”的强硬态度，冠领律师首先从海量微信记录和通话录音中，提炼出关键证据链：业务员存在虚假承诺退保损失、曲解投保及退保规则等行为。该行为导致陈力夫妇对于退保，并使用退保后款项购买新产品是否存在风险及相应的后果产生了错误认知。

　　因此，陈力夫妇退保并非完全基于其真实意思表示，由此产生的差额损失不应全部由其自行承担。而业务员宣传、推介保险产品的行为为职务行为，其行为产生的后果应当由保险公司承担；故陈力夫妇退保产生的部分差额损失应由保险公司承担。

　　于是，冠领律师代理陈力夫妇以该保险公司为被告提起保险合同纠纷之诉。诉讼过程中，冠领律师聚焦退保损失、新产品合同解除等问题据理力争。

　　律师紧抓保险公司的“电子送达”缺乏直接证据这一问题，为陈力夫妇主张收到纸质合同后才起算犹豫期争取到空间。至于陈力夫妇儿子名义投保的重疾险，冠领律师结合法律规定指出：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

　　证据显示，陈力夫妇儿子明确反对办理，在此情况下，就投保过程中被保险人签名处是否为陈力夫妇儿子所签、是否进行了身份验证，保险公司应承担举证责任，但保险公司未能提供任何证据。冠领律师据此主张合同自始应为无效，要求返还保险费用。

　　法院审理后认可了销售误导的存在，采纳了冠领律师的意见，于2026年1月作出《民事判决书》：判决保险公司限期向陈力夫妇支付退保损失3.3万余元；确认新产品与重疾险两个保险合同无效，保险公司需限期返还保险费20.7万余元，并支付资金占用损失。

　　拿到判决书的那一刻，长久以来的焦虑与无助终于烟消云散，陈力夫妇对冠领律师的专业素养和负责态度表达认可与感谢。借本案提醒广大读者，要增强辨别意识，谨慎选择，若不慎遭遇类似情况，也要保持冷静，积极维权，要知道，任何以虚假承诺、误导性陈述诱导消费者的行为，都将受到法律的审视与纠正。

　　（文中除代理律师外，当事人均为化名）

　　撰稿人：李姗珊

　　审稿人：段光平

　　稿件类型：原创B